Bina sigortasının gerçek maliyet etkisini izlemek
Bina sigortası teklifindeki prim, maliyet tablosunun yalnızca bir parçasıdır. Alıcı; poliçenin eksik sigortalı olması, yüksek muafiyet taşıması, önemli bir riski kapsamaması veya hasar anında daha düşük tazminata yol açabilecek bir değerleme esası kullanması halinde nakit akışı ve varlık değeri üzerindeki sonucu anlamalıdır. SEDDK Yangın Sigortası Genel Şartları sigorta bedeli, eksik ve aşkın sigorta, muafiyet, ek riskler, prim ödemesi ve tazmin kıymeti konusunda resmi çerçeve sağlar. Böylece varsayımsal bir hasar tutarı uydurmadan poliçenin ekonomik sonucu değerlendirilebilir.
Prim maliyeti ile malikte kalan riski ayırın
Yıllık veya taksitli primi kaydedin fakat değerlendirmeyi orada bitirmeyin. Bina için sigorta bedelini, değerleme esasını, her muafiyet ve alt limiti, ayrıca yalnız ek sözleşmeyle giren riskleri çıkarın. SEDDK şartlarında temel teminat yangın, yıldırım ve infilak ile bunların sonucu oluşan duman, buhar ve hararetin sigortalı mallarda doğrudan meydana getirdiği maddi zararlardır. Deprem ve yanardağ püskürmesi, terör, sel, fırtına, dahili su ve diğer bazı risklerin tamamı temel teminata kendiliğinden girmez; ilgili kloz ve anlaşmayla eklenebilir. Bu nedenle önemli bir riski dışarıda bırakan ucuz poliçe, onu içeren daha pahalı poliçeyle yalnız prim üzerinden karşılaştırılamaz.
Sigorta bedelini de dairenin arsa dahil satış fiyatıyla değil sigortalanan menfaatle karşılaştırın. Genel şartlar taşınmaz sigorta bedelinde arsa kıymetinin dikkate alınmayacağını açıkça belirtir. Ayrıca bazı sabit tesisat ve binayı tamamlayan unsurlar aksi kararlaştırılmadıkça bedelin kapsamındadır. Piyasa satış fiyatını doğrudan sigorta değerinin yerine koymak bu nedenle yanlış sonuca götürebilir.
Eksik sigorta küçük prim tasarrufunu büyük özkaynağa dönüştürebilir
Sigorta bedeli hasar anındaki sigorta değerinden düşükse, sözleşmede aksi düzenlenmedikçe kısmi zararda oransal eksik sigorta sonucu doğabilir. Ekonomik sorun burada ortaya çıkar: düşük prim, düşük sigorta bedelinden kaynaklanıyorsa malik gelecekteki zararın daha büyük bölümünü kendi üzerinde tutar. Dosyada sigorta bedeli ile bu bedeli destekleyen değer bilgisini birlikte saklayın. Eksik sigorta oranının uygulanmasını kaldıran veya değiştiren özel bir hüküm varsa, bunu acentenin sözüyle değil poliçe metniyle doğrulayın.
Aşkın sigorta da daha fazla güvence satın almanın güvenli yolu değildir. Bedel sigorta değerini aşarsa aşan kısım geçersizdir ve fazla bedele karşılık gelen primin düzeltilmesine ilişkin hükümler uygulanır. Bu nedenle en yüksek rakamı yazdırmak yerine savunulabilir sigorta değeri aranmalıdır.
Muafiyet ve değerleme esası nakit riskini değiştirir
Muafiyet sabit tutar veya yüzde olabilir ve poliçede gösterilir. Hasarda malikin üzerinde kalacak kısmı doğrudan değiştirdiği için satın alma bütçesine prim kadar açık şekilde eklenmelidir. Değerleme yöntemi ise daha da önemli olabilir. Genel şartlar kural olarak riziko anındaki değeri esas alır; ancak poliçede açıkça belirtilmesi halinde ikame bedeli üzerinden düzenleme mümkündür. Rayiç esaslı hesapta eskime, aşınma ve başka değer kayıpları tazminatı etkileyebilir. İkame bedeli esasının da poliçe limitleri ve kendi koşulları vardır. İki poliçeyi karşılaştırırken yalnız üst limiti değil, hasar hesabının nasıl çalışacağını karşılaştırın.
Prim ödemesi teminatın gerçekten başlamasını etkileyebilir
Prim ödeme zamanı da somut bir kapanış riskidir. Genel şartlarda aksi kararlaştırılmadıkça prim veya kararlaştırılmış ilk taksit ödenmemişse, poliçe teslim edilmiş olsa bile sigortacının sorumluluğunun başlamayacağı düzenlenmiştir. Satıcının düzenlenmiş bir poliçe göstermesi bu nedenle tek başına yeterli değildir. Özellikle yeni düzenleme veya yenileme tarihine yakın bir devirde ödeme makbuzu veya sigortacı teyidi incelenmelidir.
Taşınmaza özel sigorta maliyet satırı oluşturun
Sonuç en az beş kalemi ayırmalıdır: kalan dönem veya yenileme primi; malik üzerinde kalan muafiyet; belirgin eksik sigorta etkisi; gerekli görülen fakat poliçede olmayan risklerin eklenme maliyeti; süresi dolmak üzere olan poliçe veya değişmiş risk tanımı nedeniyle gereken anlık düzeltme. DASK ayrı satırda tutulmalıdır. İsteğe bağlı bina sigortası ile zorunlu deprem sigortası, gönüllü poliçede deprem klozu bulunsa bile aynı sözleşme değildir. İyi bir maliyet analizi tek bir iyimser prim rakamı değil, bilinen ödemeleri ve malikte kalan riskleri açıkça gösteren bir tablo üretir.